„Co je podle vás největší riziko?“
Když se zeptáte opravdu bohatých lidí, tak vám většina z nich odpoví něco ve stylu: „Přijdu o to, co už mám.”
Ano, skutečně, když by člověk přišel o desítky nebo stovky milionů, které už vydělal, nemusí se mu podařit je vydělat znovu. Nemusí se mu podařit vybudovat další úspěšnou firmu a tu prodat.
To platí pro velmi bohaté, ale pro většinu lidí není největším rizikem, že přijdou o peníze.
Mnohem větší riziko spočívá v tom, že se jim nepodaří vybudovat dostatečný majetek a v konečném důsledku „své peníze přežijí”.
Pohodlí nebude trvat věčně
Když máte příjem 2,5 milionu ročně, část peněz ve svém investičním portfoliu a pohodlný životní styl, tak to může vyvolávat pocit bezpečí.
Ale když se spokojíte s tím, co máte v současnosti, tak děláte velkou chybou.
Pro udržení svého životního standardu i po odchodu na odpočinek totiž budete potřebovat mnohem více kapitálu, než si myslíte.
Myslíme si, že se většina Čechů (a Moravanů) potřebuje probudit ze sna.
Proč?
Pojďme se podívat na několik důvodů:
Podceňujeme, kolik peněz budeme potřebovat
Přenesme se do budoucnosti.
Představte si, že je vám 60 let. Máte kde bydlet. Děti už mají své vlastní děti.
Ale pokud se nechcete uskromnit, tak vaše výdaje neklesnou. Jen se přesměrují.
Víc peněz věnujete sobě, svému zdraví, cestování (ano, jednou to opět bude možné) a pohodlí. A hlavně budete mít více volného času a asi ho nebudete chtít trávit u televize.
Profesor psychologie a behaviorální ekonomie Dan Ariely (můžete znát jeho knihu Jak drahé je zdarma) se v jednom průzkumu ptal lidí, kolik si myslí, že budou potřebovat pro svou finanční nezávislost.
Lidé bez rozmyslu odpovídali 70 % svých nynějších příjmů.
Když to s nimi probral člověk od profesora Arielyho, zjistili, že realita je jiná.
Daleko spíš budou potřebovat 130 % svých nynějších příjmů.
Nejlevnější je totiž chodit do práce. Když jste v práci tak vyděláváte a neutrácíte. Když máte volno, tak utrácíte a nevyděláváte. (zdroj průzkumu Wall Street Journal)
Zapomínáme, jak dlouho nám peníze musí vydržet
Žijeme stále déle a déle.
To je zcela určitě dobrá zpráva pro vás, ale ne tak úplně dobrá zpráva pro vaši peněženku.
O státním rozpočtu, ze kterého se platí důchody, raději mluvit nebudeme. Sami na příkladu pandemie vidíme, jak se náš stát umí vypořádat s krizovou situací.
Počty jsou to velmi jednoduché.
V České republice byla střední délka života v letech 2015-2016 přibližně 76 let u mužů a 82 let u žen. Podle středních předpovědí OSN bude v roce 2050 tento věk činit 82, respektive 86 let. (Zdroj Wikipedia)
Místo toho, abyste ze svých peněz žili maximálně 17 let, tak vám budou muset stačit na 20, 25 i 30 a více let.
Předpokládáme, že zůstaneme zdraví
Zdravotnictví je u nás (zatím) zdarma a na velmi dobré úrovni.
Ale i přesto si kvalitní osobní péči musíme zaplatit ze svého.
Ceny za kvalitní léky, vitamíny, přípravky a potravinové doplňky rostou.
Roční náklady ve stovkách tisíc ročně na pečovatelský dům si člověk uvědomí, až když se týkají někoho blízkého.
Popřemýšlet o vývoji dlouhodobé péče v ČR můžete u poměrně rozsáhlé studie z roku 2019.
Odkládáme mnohem méně, než bychom měli
Míra úspor se v České republice pohybuje nad 10 %. Hurá!
Vzhledem k růstu nákupní síly v absolutních číslech velmi zaostáváme za západním světem.
10 % z průměrné mzdy u nás a 10 % z průměrné mzdy v Německu je velký rozdíl.
Přitom ceny produktů jsou srovnatelné a do budoucna budeme dohánět i ceny služeb.
Kolik peněz tedy ve skutečnosti potřebujete?
Pro úspěšného člověka, který si chce zachovat svůj životní styl, jsou čísla ohromující.
Vezměme si 45letého manažera, který si vydělá 1 200 000 Kč ročně, tj. 100 000 korun měsíčně.
Za 20 let bude potřebovat 12 milionů, které mu stačí na 15 let (pak nezbude nic), aniž by si snižoval svou životní úroveň.
A to je před inflací. V dnešních cenách.
Při průměrné inflaci 3,5 % se koncová částka za 20 let zdvojnásobuje na 24 milionů korun.
Pro nekonečnou rentu 100 tisíc Kč měsíčně (pro něj i další generace) pak potřebuje zhruba 36 milionů korun v dnešních cenách.
To jsou čísla, ze kterých se může točit hlava.
Jeden typ lidí začne přemýšlet nad tím, kde ušetří. Část peněz přeci dostanou v důchodech (doufejme). A rozhodně nebudou potřebovat tolik.
Druhý typ lidí začne přemýšlet nad tím…
Jak se připravit na budoucnost
Pokud nejste miliardář typu Bill Gates, Mark Zuckerberg nebo Andrej Babiš, kteří mají své nadace nebo svěřenecké fondy, tak stojí za to popřemýšlet, jak se k takovému majetku doberete.
Myšlenka na rychlé znásobení toho, co máte, je obvyklou pastí.
Další pastí je i pouhé spoření a šetření.
Je potřeba hledat rozumné zhodnocení, které vydělá více než je inflace, a postupně odkládat další peníze stranou.
Konzervativní (ne)bezpečí
Někteří „konzervativní“ investoři volí pro své peníze „bezpečné“ investice jako spořící účty, termínované vklady a dluhopisy.
Mají pocit bezpečí, protože nevidí žádné výkyvy v hodnotě.
Ale ironií je, že jde o pouhou iluzi.
Za 20 let totiž taková aktiva ztratí až polovinu své hodnoty při růstu životních nákladů 3,5% ročně.
Inflace je totiž neviditelný žrout uložených peněz.
Člověk tedy pouze vyměnil jedno riziko výkyvů za riziko druhé, že přežije své peníze.
Senior analytik Tomáš Tyl také upozorňuje na důležitou věc, na kterou lidé ve svých „bezpečných” investicích často zapomínají.
3 cesty pro neinvestory
Pokud vaše peníze a investice nevydělávají tolik, abyste na konci měli potřebný majetek, tak máte 3 možnosti:
- Budete víc vydělávat vy svou prací.
- Začnete šetřit a uskromníte se, abyste vykompenzovali nízký výnos ze svých investic.
- Budete muset zůstat v práci do pozdějšího věku – třeba do 70 nebo 75 let.
Jedna věc je jistá…
Pro dlouhodobé uchování hodnoty vašeho majetku jsou termínované vklady a dluhopisy tou nejrizikovější cestou, kterou se můžete vydat.
My v eFrank.cz pomáháme lidem investovat, aby vybudovali takový majetek, ze kterého jednoho dne budou čerpat rentu.
Jako důchodce (74 let) mohu říci že nepotřebuji můj plat před odchodem do důchodu. Všechny velké výdaje jsou za mnou: byt, auto, děti atd. Předpokládám že Váš 45letý manažer bude ve stejné situaci a polovina jeho platu mu bude stačit. Nějaký malý důchod od státu dostane a předpokládám že bude mít nějaké příjmy z investic. V důchodu je nejdůležitější zdraví: fyzické a psychické, zvlášť pro lidi kteří chodí na Váš web a kteří budou nějaké investice mít. Je třeba investovat do zdraví tím že celý život udržujeme zdravý životní styl. Z psychického hlediska je třeba mít dobré přátele a hoby.
Děkujeme za příjemný pohled Karle
Nesouhlasím s tvrzením, že „Nejlevnější je totiž chodit do práce.“ Naopak, chození do práce je prokazatelně drahé. Dojíždění. Slušné oblečení. A v neposlední řadě, protože nemám čas, platím za řadu služeb, které bych si rád zaobstaral sám (např. drobné rekonstrukce v domě).
Cestování bych měl výrazně levnější, kdybych měl časovou flexibilitu a mohl vyrazit v momentě, kdy trefím letenky za babku.
Tím nechci shazovat potřebu šetřit na stáří – investuji přes 20% toho, co vydělám. Ale je to o tom užívat si života v každé jeho fázi, nebát se utrácet za to co nám pomáhá být dlouhodobě spokojení (a mnohdy to není drahé). Těch deklarovaných 76 a více let totiž nikdo nemáme zaručených.
Michale, skvěle jste poznamenal, že i práce má své náklady (oblečení, dojíždění). Nicméně příjmy z práce by je měly násobně převyšovat.
Rozhodování je těžké. Optimální je pokud je možnost zajistit si včas určitou „rentu“, která mi pomůže udržet určitý standart, potřebný k solidnímu životu. tak bych to viděla já. To dodá také patřičné sebevědomí a spokojenost. (Ale, kdo to má ?).
Děkujeme za Váš pohled Vlasto.
Proč radíte pouze manažerům s přijmy nad 100.000,-Kč/měs. a podobně. Mám průměrný příjem po 45 letech a chci taky cestovat, šetřit na důchod, vnoučatům. Postavil jsem rod. domek, který dnes potřebje údržbu(výměna oken, zateplit, střešní krytina). Něco jsem si našetřil, ale ne na všechno a odcházím do důchodu…..
Zdeňku, naši klienti nejsou jen „manažeři“. Náš přístup ale není o tom, že bychom s klienty „šetřili na důchod“. My pomáháme lidem dlouhodobě investovat.