10 investičních chyb, které mohou překazit Vaši cestu k finanční nezávislosti

Dosáhnout finanční nezávislosti, stát se rentiérem a mít možnost odejít do předčasného důchodu je velký cíl, ale jeho dosažení si často děláme těžší, než je třeba.

Najít životní lekce, objevit investiční chyby můžete sami svým zklamáním, selháním a ztrátou spousty peněz. Nebo se můžete poučit od druhých, vyhnout se chybám a užívat si roky navíc klidu v práci, kterou milujete, a s rodinou, na kterou máte dostatek času.

Tady je 10 velkých chyb, kterých se lidé často dopouštějí při investování svých peněz a nestanou se kvůli nim rentiéry, i když by mohli.

1. Nevíte, co chcete

Téměř každý, koho se zeptáte, by chtěl být finančně nezávislý. Pobírat takovou rentu, která mu zabezpečí jeho životní standard a on nebude muset chodit do práce.

Jenže když se podíváte do investičních plánů těchto lidí, tak tento cíl tam nenajdete. Je to paradox.

Často se stává, že ani bankéři nebo poradci o tomto cíli se svými klienty nemluví. Mezi námi, to je jeden z ukazatelů toho, jestli je to správný parťák pro Vaše peníze.

A druhá věc je, že Vy sami nevíte, jakou rentu vlastně chcete. Jaké je to číslo. Jaká měsíční renta pokryje náklady, abyste nemuseli chodit do práce.

I když víte, jakou rentu byste chtěli, tak druhý krok je…

2. Nevíte, kolik budete potřebovat peněz

Jak velký majetek budete potřebovat na to, aby generoval chtěnou rentu? Ideálně rentu nekonečnou, protože průměrný věk dožití se prodlužuje a asi nikdo nechce plánovat s tím, že umře v 80 a když ne, tak bude bez peněz odkázaný na důchodový systém.

Kolik peněz budete tedy potřebovat?

To číslo jde vypočítat, ale výpočet není úplně jednoduchý.

Pro rychlou představu můžete vycházet z toho, že na rentu 30 000 Kč měsíčně budete potřebovat zhruba 10 milionů korun majetku.

Jednoduše si to člověk dokáže představit na nemovitostech. Koupí byt za 10 miliony korun (např. v Praze), a ví, že měsíčně ho bude pronajímat za 30 tisíc korun. U finančních aktiv je to podobné.

Každopádně když chcete vyšší rentu, budete potřebovat násobně více. Naopak milion velký rozdíl v životní úrovni neudělá, ale i tak představuje stovku denně „na pivo“.

4. Netušíte, co je reálné

Když člověk uvidí, kolik bude potřebovat na rentu, tak se může zarazit.

Vypadá to jako hodně peněz. A je to hodně peněz. Ale je možné toho dosáhnout.

Existují totiž dva pomocníci čas a složené úročení.

Získat 10 milionů zítra není reálné. Vydělat 10 milionů za rok je nepravděpodobné. Naopak pravidelně odkládat 30 let 27.777 Kč měsíčně je jistota, ale ne moc motivující.

Nenechme ale peníze ležet na účtu, ale využijme složené úročení aneb úroky z úroků.

Například odkládat 17 let 30.000 Kč měsíčně (část z platu a bonusy) a zhodnotit je konzervativními 6 % představuje poměrně reálnou šanci, jak dosáhnout 10 milionů.

4. Nemáte jasno v tom, kde jste

Je to až s podivem, ale když se někoho zeptáte, jaký má majetek, tak to drtivá většina lidí neví.

Možná zhruba ví, kolik peněz mají na běžném účtu. Na ten se díváme pravidelně a nosíme ho v aplikaci na telefonu, takže nějaký přehled tu je.

Kolik peněz máte na spořícím účtu, ve stavebním spoření, penzijním připojištění a dalších finančních produktech?

Znát svou aktuální situaci je důležité. Víte, kolik máte teď. Víte, kolik ještě zbývá. To může být dobrá motivace.

Jak vidíte v předchozím grafu, dá se začít s nulou. Ale třeba první investice 800.000 Kč znamená o 2 roky dříve nezávislost…

5. Hledáte ideální produkt

Do čeho investovat? Kam dát peníze? Ideálně rozumným výnosem a minimálním rizikem.

Na jedné straně stojí ultrakonzervativní spořící účty, které Vás v době inflace v podstatě o peníze připravují. Na druhé straně jsou extrémně rizikové pákové nástroje, které fungují jako automaty v kasinu.

Mezi těmito extrémy existují desítky možná i stovky tisíc investičních nástrojů. Myslíte si, že zrovna Vy budete mít ten správný? Existuje vůbec takový? I kdyby ano, je vhodný zrovna pro Vás?

Když chcete postavit dům, tak jako první asi nevybíráte dlaždičky do koupelny. Nejdřív potřebujete nějaký projekt, plán prací a teprve pak začnete stavět.

U investic to ale lidé často dělají obráceně. Bez toho, aby si naplánovali cestu, jak dojít k finanční nezávislosti, rovnou se vrhají na produkty.

Takhle to ale nefunguje. Úspěch v investicích nezávisí na jediném ideálním produktu, ale na kombinaci produktů, které Vás dokáží dovést k cíli – finanční nezávislosti.

Kombinace produktů je samozřejmě pro každého jedinečná. Právě z toho, odkud vycházíte, kam směřujete a jaká rizika dokážete zvládnout.

6. Nepřipouštíte, že i na Vás budou působit emoce

Emoce k investování patří. Jsou jeho nedílnou součástí, ale řada lidí s nimi nepočítá. Myslí si, že jich se jich strach a chamtivost netýká.

Jenže pak přijde na lámání chleba. První propady na trhu a panika. Větší výnosy a obava o ně. Prudký nárůst cen aktiv a pokukování po „unikátních“ příležitostech.

Dr. Daniel Crosby ve své knize The Laws of Wealth zanalyzoval, že v letech 2000-2010 měl nejlepší fond z více než 8.000 zkoumaných fondů výsledek 18,2 % p.a. Jenže průměrný investor v tomto fondu prodělal – 10 % v průběhu doby, kdy měl zainvestováno.

Proč?

Bylo to kvůli výkyvům (volatilitě), a právě emocemi spojenými s těmi výkyvy. Investoři fondu nakupovali a prodávali přesně opačně, než to bylo ekonomicky výhodné.

Jinak vypadá pokles 10 % na papíře a jinak na výpise, když vidíte, že již nemáte 1.000.000 Kč, ale jen 900.000 Kč a potenciální ztráta 100.000 Kč se neustále zvětšuje.

Naopak působí výnos 30 %, který jsme mohli vidět na amerických akciích v roce 2019. Z milionu máte 1.300.000 Kč, a přitom média píší o krizi.

Emocím v investování jsme se detailně věnovali v článku 2 kritické emoce v investování a jak je zvládnout.

7. Nemáte chráněné portfolio

Asi nikdo nechce v investování přicházet o své peníze. Možná mimo sázkařů, kteří stojí u rulety a myslí si, že čím déle sázejí a přichází o peníze, tak tím spíš se jejich štěstí obrátí.

Takhle investování nefunguje. Každá ztráta bolí a znamená dny, týdny, měsíce i roky života, o které se prodlouží cesta k rentě. A to v případě, že už není pozdě. Ne nadarmo nám lidé po šedesátce říkají: „Škoda, že jsem Vás nepotkal dříve.“

Jenže lidé často riskují nevědomě. Neznají detaily produktů. Nepředstaví si různé scénáře vývoje budoucnosti. Neví, do čeho investují.

Riskují a přichází o peníze. Tu naletí kámošovi, který vydělává 30 % měsíčně. Tu dají na tajné doporučení od makléře. Tu pořídí dluhopis milované internetové firmy, která zkrachuje. Tu koupí osobní směnky s pěkným výnosem, které se ukážou jako nevymahatelné.

Riskují třeba i tím, že veškerý majetek i investice mají jen v České republice. Mají tu vlastní dům, firmu, nemovitosti, které pronajímají i investiční produkty. Nakoupí akcie a dluhopisy českých firem. V českých korunách.

Takhle by rozumně bezpečné portfolio rozhodně vypadat nemělo.

Máme Českou republiku rádi, ale sázet na to, že budeme Švýcarskem Střední Evropy a nikdy se tu nemůže nic stát, je podle nás příliš velký risk.

8. Nedodržujete plán

Znáte pořekadlo: „Pravidla jsou od toho, aby se porušovala“?

Rebelové přitahují pozornost. V novinách čteme o tom, jak se Tesla stala největší automobilkou světa.

Občas se porušení pravidel může vyplatit. Ale také existuje pořekadlo „Tak dlouho se chodí se džbánem do lesa, až se ucho utrhne.“

Nepřejeme Tesle nic špatného. Dokonce Elonovi i fandíme. Ale nesázíme na něj.

Uvědomujeme si, že budeme investovat v principu desítky let a to, že jednou něco náhodou vyjde, neznamená, že to vyjde podruhé.

Ba naopak.

Když porušení pravidel vyjde jednou, člověk získá kuráž zkusit to znovu a ve větším. Takové případy nekončí vesele. Příběhů z minulosti bychom mohli najít mraky.

Nechceme tím říct, že byste měli slepě přebírat pravidla jiných. Naopak. Poznejte investování a stanovte si taková vlastní pravidla. A na těch pravidlech postavte plán, kterého se budete držet.

Ne demagogicky, ale rozumně.

Když místo 20 000 Kč měsíčně pošlete jednorázově na konci roku 240 000 Kč, není to pro Vaši rentu významný problém. Pokud ale ty peníze nepošlete vůbec, tak už to problém bude. Peníze Vám budou chybět a finanční nezávislost se o 1 rok vzdálí.

Když si hrajete s Bitcoinem s 5 % svého majetku a přijdete o ně, tak se svět nezboří. Pokud máte v Bitcoinu veškerý majetek, vykládáte všude, že kryptoměny jsou budoucnost, a ještě si na ně půjčíte, protože jsou nízké úroky, hrajete si ohněm, který může Vaši budoucnost proměnit v doutnající spáleniště.

9. Nemáte rezervu na neplánované výdaje

Vždy se může stát něco nečekaného.

To by nás nemělo paralyzovat, ale motivovat nás, abychom se dostatečně připravili.

Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, bouračka, rozvod ovlivní Vaši schopnost odkládat si peníze na budoucnost a tím pádem i cestu k rentě.

Pokud budete potřebovat nutně nějaké peníze a nebudete mít volnou hotovost, budete muset sáhnout do portfolia a některé produkty prodat. A to nemusí být zrovna ve vhodnou dobu a proděláte hodně peněz.

Lidé, kteří přišli o práci v době COVIDu nebo podlehli panice a prodali své investice, protože potřebovali peníze, počítají ztráty.

Lidé, kteří byli v podobné situaci, měli několikaměsíční rezervu a zůstali zainvestovaní nebo dokonce nakupovali, považují rok 2020 za velmi úspěšný. Z investičního pohledu samozřejmě.

Rezerva na spořícím účtu sice nic nevydělá, ale její účel není vydělávat, ale poskytovat pomoc v případě nutnosti.

Dalšími vhodnými nástroji pro nečekané události jsou pojistky pro případ nemoci, invalidity nebo dokonce úmrtí. Pojistné v řádech stovek korun Vám může ochránit portfolio, i pokud se stane něco nečekaného.

10. Nenajdete si dostatek času (nebo ho věnujete příliš)

Investování není složité. A nezabere ani tolik času.

Když víte, co děláte. A nejste na všechno sami.

Jsou to spojené nádoby.

Myslet si, že na někoho přehodíte starost o Vaše peníze, budete mu slepě důvěřovat a on Vás nebude otravovat s tím, co se děje, může bolet. Možná ne hned, možná ne za rok, za pět, ale až za 15 let, když budete chtít čerpat svou rentu.

Naopak chuť poznat veškeré detaily investování, sledovat různé zdroje informací Vám vezme čas, který můžete věnovat něčemu užitečnějšímu. Ať už vydělávání peněz svou prací nebo byznysem nebo své rodině.

Z naší zkušenosti vidíme, že lidem stačí cca 10 hodin intenzivního kurzu, aby pochopili a zažili si principy dlouhodobého investování. Následně pak věnují měsíčně hodinu až dvě na důležité zprávy z trhu, které pro ně každý týden shrneme.

Spousta možností kde klopýtnout

To bylo 10 chyb, kterých se můžete na své cestě ke své rentě dopustit. Některé mohou být fatální, některé vám pouze zkomplikují dosáhnutí finanční nezávislosti, ale v každém případě se jim dá předejít.

Třeba tím, že nebudete slepě důvěřovat tomu, co říkají druzí, ale budete se o své peníze starat primárně sami. Budete poznávat sebe i svět peněz. A nejlepší na tom je, že na to nemusíte být sami.

V digitálním poradenství eFrank.cz pomáháme 547 aktivním investorům investovat 930 162 378 Kč tak, aby jednoho dne dosáhli své finanční nezávislosti. (Údaje z 13. 7. 2021)

Naše klienty vzděláváme, připravujeme jim doporučení ke schválení, hlídáme jejich portfolia, pomáháme jim držet emoce na uzdě a reagujeme na situaci na trhu i u nich doma.

Zjistit více